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突破“穹顶”——三峡农商银行创新小微金融服务
中国科技金融促进会  网址:http//:www.cstf.org.cn  2015-4-16

    小微企业普遍存在成立年限短、积累少、缺乏有效抵质押物等问题,导致融资难、融资贵。三峡农商银行针对这些问题,通过持续的产品、服务和模式创新,突破小微企业融资“穹顶”,推进小微企业金融服务升级。近3年来,该行累计投放小微企业贷款300多亿元,支持了10万多户小微企业发展,小微企业贷款规模近120亿元,占贷款总额的51%以上。 

  “善” 待小微 

  该行坚持支农支小的市场定位不动摇,配套实施一系列体制机制改革及优惠措施,全面升级小微金融服务。 

  建立“三专三优”机制。成立了专营公司部,挑选千人组建专营团队,制订了专门的小微绩效考核方案。同时,针对小微企业融资“短、小、频、快”的特点,实施受理优先、利率优惠、放贷优先的措施,激活了广大干部员工扶持小微企业的动力。宜昌辖内174个支行,平均每个支行有6名客户经理专职为小微企业提供全面服务。 

  实施“三进三接”工程。以“进市场,链接高端商户;进街道,链接个体工商户;进核心企业,链接上下游小微客户”为抓手,明确了辖内小微企业联系卡全覆盖、调查建档全覆盖、建立业务合作关系全覆盖。宜昌高新区现有228家科技型企业,与三峡农商银行建立业务合作关系197家,合作面达到86%,安装卡乐付转账电话134部,累计发放贷款11.4亿元。 

  推行“三快三免”服务。推行以贷款公开和除利息外“零费用”为核心的阳光信贷服务,做到透明办贷、廉洁办贷,并明确了小微企业申请贷款快调查、快审批、快放贷的3日办结制度。同时,为小微企业提供免费辅导、免相关结算费用、免费提供增值咨询服务,已为辖内慧中电子、胡桃动漫等1479家小微企业提供了免费辅导。 

  “厚” 贷小微 

  继小微企业专属信贷产品“连联贷”被中国银行业协会评为全国支持小微“二十佳金融产品”称号后,该行又推出了“保证保险贷”,形成了以免担保的“保证保险贷”为基础、以便捷高效的“流量贷”为主打、以无额度限制的“超易贷”为重点、以减轻到期还款压力的“无间贷”为配合、以集群发展的“连联贷”为跟进的小微信贷“五驾马车”,为小微企业提供一站式解决融资难题方案。 

  2015年春节期间,宜昌慧中电子科技有限公司总经理颜怀略愁眉不展,由于公司研发的消防巡检设备销售资金回笼难,流动资金紧张,致使出现资金缺口300多万元,为此他跑了几家银行均未果。 

  大年初三,颜怀略收到三峡农商银行新年发放的《致广大市民的一封信》后,抱着试一试的心态,到东山支行咨询。东山支行迅速受理,指派客户经理调查后为他量身定制了一套300万元的解决方案,由高新区政府、保险公司、农商银行按2∶6∶2的比例分别承担风险责任,给予公司“保证保险贷”300万元。同时,公司销售收入及工资代发等结算向三峡农商银行归集后,还可通过“流量贷”再获贷款。 

  “三峡农商银行的产品非常适合我的融资需求,真帮了我的大忙!”颜怀略告诉记者。 

  在不断完善体制机制的同时,三峡农商银行更注重结合小微企业自身实际情况,综合应用存货、应收账款、担保公司担保以及活物抵押等方式,形成了丰富的产品线,满足了不同类型小微企业的融资需求。目前,该行创新产品总数达81个,其中小微企业专属产品就有49个。其“保证保险贷”受到小微企业的普遍欢迎,也得到了各级政府和金融管理部门的肯定。 

  “情” 带小微 

  三峡农商银行通过主办银行制度,与小微企业签订《银企合作协议》,建立较为稳定的合作关系,为小微企业提供信贷、结算、现金收付、信息咨询等一揽子金融服务。 

  宜昌金格电子科技有限公司是从事系统集成和电子元件设备研究、开发、生产、销售的国家高新技术企业。“2003年,公司以30万元开始创业,从监控摄像头的零售开始,接触到了安防、公共广播、集控会议等设施的研发、销售。后来我们与中国科学院武汉分院进行合作,2009年获得自己的批号,公司现拥有21项国家发明专利。”谈到企业的发展,董事长石兵自豪地说:“我们与三峡农商银行很有渊源,最早是2007年得到第一笔100万元贷款,现在公司贷款规模达到1000多万元。每当公司有资金需求,三峡农商银行都及时给予我们支持。” 

  金格电子公司在成长中,三峡农商银行寸步不离。在公司艰难之时,三峡农商银行雪中送炭。作为金格电子公司的“主办银行”,三峡农商银行除对其提供信贷扶持外,还提供了资金结算、代发工资、电子银行等综合金融服务。 

  主办银行制度推进实施以来,三峡农商银行采用担保、互保、产业联保、保险保证等多种方式为小微企业提供资金支持,并给予适当利率优惠。在风险可控的前提下,将贷款期限适当延长,通过多种贷款方式来满足小微企业的发展需求。 

  记者在采访中了解到,该行正针对科技型企业的成长特性,研究采取单独授信和在线申贷模式,推出无抵押、基准利率、快速审批的科技企业专项“科技贷”信贷产品,更好地服务科技型中小企业发展。

             (资料来源:金融时报 蒋难吴海峰 通讯员 邹家勇 2015-3-20

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